对外经贸大学王稳:养老问题对保险是大挑战 保险新闻 行业动态

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  2012中国保险行业年度峰会于12月1日在北京举行。对外经济贸易大学保险学院院长王稳出席峰会并发表讲话。 (新浪财经 陈鑫 摄)

  新浪财经讯 2012中国保险行业年度峰会于12月1日在北京举行。对外经济贸易大学保险学院院长王稳主持峰会并发表讲话。

  以下是王稳演讲实录:

  谢谢王总的精采演讲。会议到这里,嘉宾演讲基本告一段落。刚刚有11位重要的嘉宾做了分享,让我们以热烈的掌声感谢上述嘉宾的精采奉献。接下来给大家分享一下今天会议的一些体会和看法。

  说到保险,我们总是想起一个非常著名的学者,即经济学家斯马尔,他说保险在每个你想象到的领域,所获得的成功是十九世纪以来最重要的进步。今天大会达成的基本共识也是我国保险业经过三十多年高速增长,是我国三十多年来抓型和发展最重要的事件。

  未来中国的保险业将在非均衡的条件下,在艰难的创新和转型中前行。我在这里代表张局长祝福中国的保险业发展前景更加广阔。中国保险业要实现转型和发展,今天会议的嘉宾从不同视角谈到保险业发展驱动力或者驱动的因素是什么。

  首先看到非常重要的因素就是拿什么产品让老百姓满意,即保险产品的价格和质量怎样。保险怎么让政府满意,让人民满意,这是最关键的。而保险的产品又取决于你的费率结构。大家看看我们中国的保险产品是否贵了?首先看你的赔付率怎样,保险公司管理水平导致的费用率,保险获取成本——佣金。首年度保费的问题,中国有首年度佣金,大家比较一下国际通行的佣金,美国寿险通行的佣金是50%-80%,我们是100-130%。我们如何降低成本,提高质量是保险业面临的发展。保险业中最重要的是政府是否支持行业发展,国际上所有西方发达国家对保险业发展都有税收优惠。台湾买保险可以免税,而我们没有这样的政策。

  我们是从经济发展的角度讨论了中国保险业的发展。中国经济增长按照乐观估计未来还有二、三十年增长,中国保险收入弹性是1:2左右,GDP增长带来的保险业增长速度是2倍,2020年中国保险业将成为全球第二大保险市场,2030年成为全球第一大保险市场。最悲观的观点,也认为中国经济增长率,在未来30年是区间内波动运行,百分之七、八没问题。中国的经济增长历来速度没问题,我们要实现八,20年时间一定可以实现8%。所以中国保险业发展从基本动因来说是可以预期的。

  接下来大家看影响保险业发展的特别重要的因素就是利率,还有股票收益率。当然还有所谓的社会资产的收益率,比如理财产品。张承惠研究员讲个人借贷利率12%,曹远征研究员讲到了现在银行理财产品5%,这个竞争压力是很大的。

  第三个因素,很多嘉宾提到人口的问题,中国进入老龄化阶段。现在有的专家已预言,如果保持1.4的出生率,一百年后中国人口将下降5亿。750年后仍然维持这样的政策,中国人口将是零。现在目前1.3亿,90年后,日本的人口是5000万,再过一、两百年,日本人口是零,所以钓鱼岛都不成问题了(笑)。所以人口对我们的影响,跟发达国家一样,我们未富先老,所以寿险业发展,保险业发展将深刻受到人口影响,必须关注。人口除了出生率比较低,还有老龄化的问题,很多专家提到30%老龄化率,养老问题对保险业是非常大的挑战。

  第四社会因素、政治因素,很多人提出中国人保险意识不强。很多老百姓认为保险是骗人的,防火、防盗、防保险,这在发达国家是不可思议,美国人认为拥有保单是一个国民最基本的责任。

  第五个因素是国际化影响。外资的竞争也有很大的影响。第六是社会心理因素的影响,随着社会转型,个人面临众多的不确定性,贫富差异拉大,整体社会焦虑也越来越严重。次贷危机之后,美国人特别是韩国人经济降到冰点。韩国人靠什么消遣?鸟叔跳起了江南Style,说明老百姓对经济没信心了,靠跳Style消遣一下。中国社会业面临这个问题,中国社会这么多的道德焦虑,贫富差距的焦虑,对医疗的焦虑、对教育的焦虑,对未来养老问题的焦虑,政府靠什么解决这个问题呢?大家看到,保险越来越重要,特别是大病医疗保险。国务院的文件,几部的文件,要求保险公司参与到里面来。上述六个因素将深刻影响中国保险业的发展。

  目前保险业界在保险发展过程中已经开始进行变革和转型探索,最突出的探索就是以保护消费者利益为核心的监管和保险业发展转型。保监会出台了相关的消费者保护措施,保险行业影响非常大的是费率市场化的问题。现在中国的保险产品跟我们的利率有很大的关系,我们的寿险利率现在是2.4%,随着费率市场化,寿险利率一定会上行,相对来说老百姓买的产品会越来越便宜,费率市场化保监会一直在研究。北京是很具有示范效应的试点城市。

  所谓销售体制的转型,中国的营销员体制,个人营销团队永远是渠道当中非常重要的一部分,但国内营销体制和美国的营销体制、日本的营销体制、台湾的营销体制有一个很大的差别,在养老体系、法律地位、激励机制有先天不足,都需要做调整。现在有些公司做积极调整,对增加保单的续存率、营销员的留存率都有很大的作用。所谓保险投资的13条新政,对于保险公司提出了机遇,也是非常大的挑战,第五大家永远不要忘记,保险业仍然在坚持市场化的改革方向,在加强公司治理机制的改革,推动股份制的改造,这条路也是我们必须走的,正如锦涛主席在十八大报告中讲的,我们不走回头路,不走邪路,中国经济和中国保险业的改革方向就是市场化的道路。最近一段时间保险业的探索是非常清晰的。

  谈到保险业未来发展的探索,我想比较一些数据。好多专家提到产品转型、服务转型,2011年美国财险业占比7%以上的几个险种,美国车险业最大的是私人乘客车险,占美国财险业34%,第二是屋主综合保险,占到财险业15%,其他责任险9%,雇员赔偿责任保险9%,商业车险7%。美国前五位财险业主要的产业领域,相比我国占比7%以上,机动车辆2011年73%,企业财产保险7%,其他农业保险、责任保险都在7%以下,比例很小,甚至可以忽略不计。我们的财险业跟美国的差距在哪里?

  寿险业,美国现在占比最大的是养老年金,占到50%,接下来是健康险,26%,普通人寿保险19%,团体人寿保险5%。在美国寿险业里,最大的比例是年金和健康险。我们国家的寿险业结构,按现在的口径个人寿险79%,年金保险11%,健康险7%,其他的保险几乎忽略不计了。

  消费者,美国个人金融资产寿险和年金比例占个人金融资产32%,我们国家目前的比例是8%不到。百分之七十多都是存款和银行理财产品。整个金融业的资产结构,在信托、保险、银行等这些资产中,美国保险业资产占金融资产的30%,我们国家6%不到。

  今天很多嘉宾都提到中国保险业的创新和转型,中国保险业究竟如何转型?应该有一个结论,寿险业要重视健康保险和年金保险的发展。财产险业特别应该重视责任险。这在美国财产险业发展是非常重要的部分。第二所谓的巨灾保险、农业保险的发展。

  第三业界长期有很大的争论,怎么看待所谓综合经营的问题?比如说很多银行都有了保险公司,平安这样的保险公司开始有了 平安银行 。综合经营趋势如何给消费者提供一揽子服务,保险公司怎么应对?我们还要不要做理财类产品?我最近刚刚到台湾富邦做了调研,富邦希望由传统提供给客户保单向提供综合的风险管理解决方案转型。所谓风险管理解决方案就是能否给企业提供风险防范、风险防损的对策建议,再加上保单。中国的财险业如何应对这样的全面综合管理趋势呢?保险业结构带来保险公司的发展,国际上保险公司明显的发展趋势是更少的单,更有效率的管理架构,更广大的控制力,强调对专项任务、团体保险、工作场所营销,基于这些转变产生的工作组和工作团队的建立。

  第四战略联盟外包,外交系统的建立。所以我们可以预言,未来中国保险市场规模更大,更接近市场,更综合化的公司是否更有效率?比如平安今年资产已到了2.5万亿,一些中小保险公司,会从事增长和并购扩大规模,而一些边缘化、不转型、不创新的公司将会消失。这是我今天听了11位嘉宾的感想,也作为今天会议的总结,感谢大家耐心的参与。耐心的聆听和坚守,今天的高峰会到此结束。谢谢大家!

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